17/12/2019

El investigador Félix Campoverde Vélez, doctor por su tesis sobre “La ética en el otorgamiento y gestión del crédito: prácticas predatorias y abusivas en la financiación hipotecaria a inmigrantes ecuatorianos en España”

El pasado 29 de noviembre tuvo lugar en la Facultad de Economía de la Universidad de Valencia (UV) la lectura y defensa de la tesis del Doctorado Oficial en Economía Social del IUDESCOOP-UV, de Félix Campoverde Vélez, con el título de “La ética en el otorgamiento y gestión del crédito: prácticas predatorias y abusivas en la financiación hipotecaria a inmigrantes ecuatorianos en España”. Los directores de tesis han sido el Dr. Francisco Soler Tormo y la Dra. Inmaculada Carrasco Monteagudo, profesores de la Universidad de Valencia y de la Universidad de Castilla-La Mancha, respectivamente. El tribunal que juzgó la tesis estuvo formado por el Dr. Rafael Chaves Ávila (presidente), catedrático de la Universidad de Valencia, el Dr. Isidoro Romero Luna, profesor titular de la Universidad de Sevilla, y la Dra. Juncal Cuñado Eizaguirre catedrática de la Universidad de Navarra.

Según explica su autor, el trabajo de investigación que configuró la Tesis Doctoral constituyó un ejercicio de análisis retrospectivo, descriptivo y prospectivo, con la finalidad de responder a preguntas sobre la presencia de los principios éticos, buenas prácticas bancarias y cumplimiento de la legislación en el otorgamiento del crédito hipotecario en España, y su aplicación al colectivo de inmigrantes ecuatorianos en este país. Todo ello para dar respuestas a preguntas como: ¿la vulnerabilidad del colectivo ecuatoriano en España coadyuvó a la facilidad de prácticas predatorias y abusivas?; ¿las prácticas predatorias y cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios anclaron la vivienda a favor de las entidades crediticias?; ¿la ética y la responsabilidad social empresarial pudieron haber evitado las prácticas predatorias y abusivas y por ende la crisis?

Así, la hipótesis principal de este trabajo es que el cumplimiento de principios éticos y de responsabilidad social en el otorgamiento de créditos hipotecarios podría haber logrado disminuir los riesgos de cartera, reducir las prácticas predatorias y mitigar el impacto social en colectivos vulnerables, en aras de un buen vivir.

A partir de este objetivo general se plantearon objetivos específicos tanto en el plano teórico como en el plano empírico, que se abordaron desde un enfoque metodológico mixto, aplicado a una base de datos compuesta por 354 casos. Así, se pasó del análisis descriptivo de las cláusulas abusivas y predatorias, presentes en los contratos hipotecarios analizados, a la evaluación de los Scoring de riesgo crediticio implícito en los mismos, mediante los modelos econométricos Probit y Logit, a fin de establecer las variables que influyeron en el 'default' de los créditos hipotecarios del colectivo ecuatoriano en España, y reflexionar sobre la importancia que las cuestiones éticas y sus fallos en el fenómeno.

Euforia del capital sobre los principios éticos y de responsabilidad

Según los resultados, la especulación financiera ha inclinado la balanza a favor de las entidades bancarias y en perjuicio del colectivo más vulnerable, de manera que las grandes decisiones tomadas por las entidades financieras han sido inducidas por la euforia del capital sobre lo humano.

Finalmente se ha evidenciado que existió incumplimiento de la normativa de transparencia y de protección de los consumidores y usuarios, por la falta de información y asesoramiento al cliente. Los deudores ignoraban del riesgo que asumían al suscribir estos contratos, lo que les impidió conocer exactamente el alcance de las obligaciones que estaban asumiendo. No se controló el sobreendeudamiento excesivo de los consumidores, más bien se fomentó, imponiendo, además, productos accesorios mediante técnicas legalmente discutibles. En muchos casos se unificaron deudas producto de créditos de consumo y otros bienes, incluyendo, por ejemplo, préstamos para rehabilitación, costo del valor de la prima de seguro contra incendio y daños por la antigüedad del piso, etc.

Por último, según el autor la investigación provee la siguiente lección: que el negocio bancario es de largo plazo, de resistencia y no de velocidad, de calidad y no de cantidad, de prudencia y no de audacia. Negocio que requiere siempre de solidez y que observe permanentemente los cambios en el entorno y se anticipe a ellos, mitigando los riesgos, con agilidad y transparencia.